Отказ за изплащане на застрахователно обезщетение по застраховка "Каско"
Една от най-често сключваните незадължителни застраховки в търговския оборот е т.н. застраховка “Каско” или “Автокаско”. По същността си представлява имуществена застраховка, с която се застрахова вещ – Моторно превозно средство (МПС) за определени рискове от вреди (щети върху автомобила) или цялостно погиване на вещта (включително т.н. “тотална щета”, кражба). Въпреки че в практиката се сключват основно типови застраховки, от конкретния застраховател, с който е сключена застраховката и съответно самата полицата, зависи и какви ще са условията по застраховката.
Предявяване на застрахователна претенция
За да бъде получено застрахователно обезщетение, първо следва да бъде отправена към застрахователя писмена застрахователна претенция. С предявяването на претенцията лицето следва да предостави пълни и точни данни за банковата сметка, по която да се извършат плащанията от страна на застрахователя, освен в случаите на възстановяване в натура. При съставянето на претенцията е важно какви факти и обстоятелства са изложени, как са формулиряни исканията и какви доказателства са приложени. Застрахователят има право да изиска от застрахования и застраховащия необходимата информация за установяване на фактите и обстоятелствата във връзка със застрахователното събитие или определяне на размера на застрахователното обезщетение.
Застрахователят следва да се произнесе по претенцията в 15-дневен срок, който срок тече от момента на получаване на всички, необходими документи.
В практиката се срещат случаи, когато застрахователят не изплаща неизплащане на застрахователното обезщетение, като аргументира това с обстоятелството, че при предявяването на претенцията не му е предоставена банкова сметка. В тези случаи съдебната практика основно приема, че посоченото обстоятелство не касае дължимостта на обезщетението и не може да бъде основание за отказ за образуване на щета по застрахователната претенция и за определяне на размера на застрахователното обезщетение. В тази връзка Върховният касационен съд е приел, че непосочването на банкова сметка от увреденото лице като кредитор възпрепятства единствено изплащането на застрахователното обезщетение и то в хипотезата, когато то е определено по размер от застрахователя или с влязло в сила решение.
Какъв следва да бъде размерът на обезщетението?
Определянето на размера на обезщетението зависи от това дали е налице цялостна загуба на МПС-то (тотал щета или кражба) или са налице частични щети по МПС-то.
1. При причиняването на вреди /щети/ върху част от автомобила, застрахователното обезщетение следва да бъде равно по размер на причинените вреди. Щетите се определят при извършване на оглед от застрахователя или негов представител, като когато застрахованото лице не е съгласно с констатациите, следва да отбележи това в съставения документ преди да го подпише. Обезщетението се изплаща по разписаните в застрахователния договор или общите условия към него начини, като например: изплащане на парично обезщетение след извършване на експертна оценка; изплащане на парично обезщетение по проформа-фактура; ремонт в доверен сервиз на застрахователя; ремонт в официален сервиз на производителя.
2. При тотална щета обезщетението следва да бъде равно по размер на действителната стойност на автомобила. Тотална щета е налице когато МПС-то е откраднато, както и когато е налице увреждане върху него, при което стойността на разходите за необходимия ремонт надвишава 70% от действителната стойност на автомобила. Стойността на разходите за необходимия ремонт се определя съгласно определения способ за обезщетеяване въз основа на издадената от сервиз проформа фактура – при възстановяване в натура на вредите, или експертна оценка – при изплащане на парично обезщетение.
Какво следва да се има предвид?
Често застрахователите се възползват от недобрата осведоменост на потребителя за правата му по сключената застрахователна полица. В резултат на това или се отказва изцяло изплащането на обезщетение по претенцията, или на застрахованото лице се предлага по-ниско от дължимото обезщетение с аргумент, че не е спазено дадено условие по полицата/общите условия или че не е предоставен изискан документ.
Неизпълнението на всяко задължение от потребителя не е самостоятелно основание за отказ от страна на застрахователя. Въпреки че често застрахователите се позовават на неспазване на незначителни задължения по полицата или общите условия, за да аргументират отказа си от изплащане на обезщетение, то в едно съдебно производство те следва да докажат, че е налице причинно-следствена връзка между даденото неизпълнение на съответно предписание и конкретно настъпилата вреда от товa.
Какви са последиците, ако не уведомя застрахователя навреме?
В закона е уговорено задължение за уведомяване на застрахователя за застрахователното събитие, като превиденият срок е 7-дневен от узнаването за застрахователното събитие (освен ако в договора е предвидени друг подходящ срок, но не по-кратък от 3 работни дни). Застрахователите често уговарят задължение за сигнализиране за застрахователното събитие на дежурен телефон. В съдебната практика се приема, че ако не е изпълнено задължението за навременно уведомяване и се установи, че декларираните щети по автомобила биха могли да възникнат по посочения от лицето начин, е без значение обстоятелството, че потребителят не е изпълнил задължението си да сигнализира на посочения в застрахователния договор дежурен телефон.
Отказ за изплащане на обезщетение при кражба на детайли от автомобила?
При кражба на детайли от автомобила често застрахователят отказва изплащането на застрахователно обезщетение за липсващите, непредставени за оглед пред застрахователят части и детайли, като изплаща обезщетение единствено за повредените детайли, но не и за липсващите. В този случай непредставянето на детайлите за оглед се дължи на противозаконно отнемане от трето лице, като за да бъде санкциониран застрахованият с последницата на отпадане на застрахователно покритие, непредставянето на детайли за оглед следва да се дължи на негово виновно поведение. В случаите на кражба, непредставянето на отделните детайли се дължина обективна невъзможност. В голяма част от съдебната практика в страната се приема, че в застрахователното покритие се включват всички детайли, които са от съществено значение за работата на автомобила, тъй като автомобилът е съвкупност от съставни части, като липсата на една част може да възпрепятства ползването му по предназначение.
Как можете да се защитите при отказ за изплащане на застрахователно обезщетение?
При получаване на отказ от застрахователя за изплащане на обезщетение по предявената щета, можете да потърсите правата си по съдебен ред. Когато съдът констатира, че Вашата претенция е основателна, той ще осъди застрахователя да Ви изплати полагащото се обезщетение, както и разходите, които сте направили в проведеното съдебно производство.
В случай че желаете да се обърнете към нас, ще Ви предоставим становище относно най-подходящият начин за защита в зависимост от конкретните обстоятелствата около Вашата претенцията и документите, с които разполагате.
Колко ще ми струва услугата?
Подаването на запитване по казус е напълно безплатно. Стойността на конкретната адвокатска услуга се определя по Наредба № 1 от 9.07.2004г. за възнаграждения за адвокатска работа. В случай че не можете да се ориентирате за цената от наредбата, при предоставянето на обратна връзка по Вашето запитване, ще Ви информираме за конкретната цена на услугата, след което Вие ще прецените, дали желаете да я използвате. В случай че бъде образувано съдебно производство, в което претендирате застрахователното обезщетение и съдебният състав уважи предявената претенция, имате право да Ви бъдат присъдени и възстановени направените по делото разноски за държавни такси и адвокатски възнаграждения. В случай че сте материално затруднени, можете да получите безплатна адвокатска помощ.
Колко време ще отнеме?
Постъпилите запитвания на уебсайта се обработват в рамките на 1 работен ден, като ще получите обратна връзка на предоставения от Вас телефон. В случай че бъде заведено съдебно дело времето, за което ще бъде разгледано Вашето дело, е относително и зависи от множество фактори, сред които натовареността на съдиите в конкретния съд, документите, с които разполагате и други фактори, чиято предвидимост е трудна.
Подаване на запитване
Забележка: След получаване на запитване, ще се свържем с Вас в рамките на 1 работен ден.